Los 10 mandamientos para comprar casa propia
Así como en los tiempos bíblicos existían diez mandamientos que regían las relaciones en el antiguo pueblo de Israel, hoy en día también existen diez principios básicos que deben seguirse para hacer de la compra de su casa propia una realidad.
1. Tomarás una decisión sabia: Tener vivienda propia en comparación con alquilarla ofrece múltiples beneficios en el ámbito económico y emocional, pero también trae nuevas responsabilidades y compromisos. Los pros y los contras deben ser compensados para que el sueño no se vuelva una pesadilla.
Como propietario de su casa usted puede deducir del impuesto de renta anual los intereses, impuestos y depreciación (sí es de dos familias o más) de su casa. Adicionalmente, con el tiempo usted acumula patrimonio sobre su casa con la valorización del inmueble.
Por otra parte, para muchos una hipoteca representa el compromiso financiero más grande que puede adquirir en su vida. Además no hay que olvidar que el propietario es responsable por los gastos de mantenimiento, impuestos y seguro, que pueden representar hasta un 50% adicional al valor de la hipoteca.
2. Presupuestarás tus gastos: Entre el momento en que se toma la decisión hasta el momento de la firma del titulo, existen una serie de servicios profesionales que deben ser contratados para asegurar la continuidad del proceso. Gastos como la aplicación para el préstamo, reporte de crédito, inspección, abogado, escrow, seguro, titulo y puntos del préstamo bancario, en promedio pueden representar del 3 al 5 por ciento de la transacción.
3. Cuidarás tu reporte de crédito: El reporte de crédito compara su información crediticia con la de otros millones de personas, y lo califica en una escala de 350 a 850. El puntaje promedio nacional es 677, por lo que puntajes superiores a 680 se consideran aceptables.
La compra de la casa es la inversión más grande que hace la clase media americana. Un punto porcentual en una hipoteca de $400,000 equivale a $4,000 adicionales en intereses al año. Por lo siempre vale la pena tomarse un tiempo adicional para mejorar el puntaje de crédito antes de aplicar por una hipoteca.
4. Buscarás preaprobación: La preaprobación es un certificado emitido por los bancos que estipula el monto a que estarían dispuestos a prestar, basado en un estudio preliminar de su situación financiera.
Con la preaprobación usted fortalece su capacidad de negociación frente a los vendedores, pues es una garantía de que usted contara con esos fondos en el momento en que usted decidiera hacer negocio. Además le da una idea al agente de bienes raíces sobre el valor de la casa que usted puede comprar.
5. Escogerás el tipo de hipoteca adecuada: Tradicionalmente las hipotecas venían con el 20% de cuota inicial y tasa fija a treinta anos. Sin embargo, la industria bancaria ha desarrollado nuevos productos para ajustarse a las necesidades financieras de cada uno, entre ellos encontramos:
- Tasa variable o ARM’s: La tasa de interés varía con las condiciones del mercado. Son inicialmente más económicas que las de tasa fija.
- Prestamos FHA: Patrocinados por la Administración Federal de Vivienda para ayudar a familias de ingresos moderados a comprar casa. Requieren cuota inicial del 3% y no consideran el reporte de crédito.
- Prestamos sub-prime: Para personas con no tan buen reporte de crédito. Cobran una tasa de interés mayor.
- Interés solamente: La cuota mensual más baja porque solo abona intereses. Ideal para inversionistas.
6. Escogerás un agente de bienes raíces: Los agentes de bienes raíces per-se trabajan para el vendedor. Asegúrese de que buscara un agente que trabaje para usted. Seleccione un agente con el cual usted sienta confianza, la experiencia profesional es importante. Defina y exprese con claridad lo que espera de su agente, al igual de la propiedad que esta buscando. Tome ventaja de los otros servicios que le puede prestar la agencia como estadísticas y demás. Este en contacto con su agente para que lo informe de las ofertas mas recientes.
7. Escogerás la vivienda adecuada:
a) Haga un presupuesto realista a partir de la preaprobación.
b) Defina las características que busca en su casa y el vecindario.
c) Busque las estadísticas del vecindario, su agente de bienes raíces lo puede ayudar.
d) Permanezca en contacto con su agente.
8. Inspeccionarás antes de comprar: Asegúrese que usted esta comprando lo que usted cree estar comprando. Haga la mayor cantidad de preguntas y contrate una servicio de inspección profesional.
Una inspección de pre-compra estándar cubre la revisión de fallas mecánicas y estructurales mayores como las del sistema eléctrico, tuberías, calefacción, aire acondicionado, y el estado de la construcción de piso a techo, interior y exterior. Si usted es un comprador, incluya una contingencia de la inspección en su contrato de la compra.
Recuerde la compra de casa quizás será la inversión mas grande que usted haga en su vida, por lo que usted se debe estar muy seguro de que esa inversión esta en buen estado.
9. Harás una sabia oferta de compra: Antes de hacer una oferta, pida a su agente un Estudio Comparativo de Mercado que muestre propiedades recientemente vendidas en la misma vecindad, con la fecha, el precio y características de la propiedad.
Cuando usted haga una oferta de compra incluya en el contrato cláusulas contingentes por financiamiento y por inspección. Estas cláusulas lo absolverán de la obligación en caso en que usted no reciba el préstamo o la en que la inspección muestre que la casa tiene fallas.
No tenga miedo de hacer un a oferta por debajo del precio listado. No se deje presionar para hacer el negocio si hay mas compradores, asegúrese con una preaprobación. Trabaje con su agente en la forma en que se va a presentar la oferta. Esto puede hacer una gran diferencia a los ojos del vendedor.
10. Aseguraras tu inversión: La total posesión de la casa se logra cuando se paga la ultima cuota. Hasta que esto sucede pueden pasar 30 años. Durante este tiempo pasa su inversión esta expuesta a múltiples riesgos.
Debe revisar periódicamente el seguro contra riesgos de la propiedad. Generalmente, con el pasar del tiempo las casas y nuestros bienes personales dentro de la casa suben de valor, por lo que es necesario actualizar el valor de su póliza de seguro.
De la misma manera, nosotros siempre recomendamos tener un fondo de reservas en efectivo de tres a seis meses los gastos familiares mensuales. Este fondo de reserva los ayudara a continuar con el pago de sus obligaciones en tiempos de problemas financieros.
Finalmente, con un seguro de vida se están garantizando los ingresos para cumplir con la obligación financiera y que las casa pasara a sus seres queridos como herencia y no se quedara en manos de acreedores o del gobierno.
* Presentaciones del Programa Radial “Garantice su Futuro”™. Se escucha todos los lunes, miércoles y viernes de 5 p.m. a 6 p.m. por la emisora WPAT 930AM. Los Sábados de 5:30 am a 6:00 am por la emisora Amor 93.1 FM y de 8 am a 9 am por Radio Wado 1280AM.
Conrado González es Presidente de Financial Benefits Corp.
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