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Ayudas del gobierno para personas en problemas con pagos de hipotecas

Compra de casa



Por: Conrado González

Siempre que hay problemas financieros lo primero que la gente busca es cual será la ayuda del gobierno.

 

Sin embargo, asumir una posición paternalista en la cual el gobierno soluciones problemas privados, es el peor error que una sociedad puede cometer. La función del gobierno no es la de asumir las malas decisiones financieras que muchos hicieron al especular que podrían comprar una casa a sabiendas que no serian capaces de pagarla. Sin embargo hay muchos dueños de casa que podrían salir de dificultades si recibieran una pequeña ayuda de los bancos y del gobierno.

 

La propuesta inicial que el gobierno anuncio es la de ayudar a aquellos que tienen un buen historial crediticio para que puedan refinanciar sus hipotecas con prestamos garantizados por la FHA.

 

Cabe recordar que la medida apenas esta en proceso de elaboración y que pasara un par de meses antes de que pueda entrar en efecto. Sin embargo no hay que esperar que esta sea la solución completa al grave problema hipotecario.

 

Mientras que la propuesta se vuelve ley, es muy importante que las personas que están pasando por este problema sepan cuales son las soluciones.

 

Lo primero que una persona que se ha quedado atrasada en el pago de la hipoteca debe definir de manera realista su situación financiera. Si la persona esta destinando más del 50% de los ingresos familiares mensuales para el pago de las obligaciones hipotecarias, incluyendo impuestos y seguros, entonces lo más probable es que no va a poder conservar su casa.

 

Muchas personas están con problemas financieros temporales por causas de desempleos, accidentes, divorcios o problemas con el alquiler de sus propiedades. Si los problemas son temporales y se le puede demostrar al banco que la situación financiera ha mejorado, los bancos estarán más que dispuestos a entrar en una renegociación del préstamo o “foreberance”, como se conoce en ingles.

 

Con gran sorpresa hemos notado en nuestra oficina que cada vez mas los bancos están dispuestos a negociar con sus clientes un “foreberance”. En este momento en el mercado hay tantas personas devolviéndole propiedades a los bancos que estos prefieren ayudar a los dueños a que sigan en sus viviendas a que se las devuelvan. En ultimas, el negocio del banco es prestar dinero no vender casas.

 

Una vez la persona ha definido que sus problemas financieros son temporales y que puede seguir pagando sus obligaciones de la misma manera que lo venia haciendo, lo primero que debe hacer es contactar al banco. Sin embargo, es bueno que los haga con ayuda de un asesor financiero, ya que lo que el banco busca es una renegociación del préstamo, así que usted debe estar seguro de que las nuevas condiciones del préstamo serán favorables para usted. Si usted no tiene la capacidad para analizar este tipo de soluciones lo mejor es que busque asesoria de un experto.

 

Los acuerdos de “foreberance” generalmente consisten en añadir al préstamo el valor de las cuotas atrasadas, incluyendo intereses, penalidades y costos legales. Es posible que usted inicie un nuevo préstamo por mayor valor que incluya los pagos atrasados o que continué con el mismo préstamo pero con la condición de pagar las cuotas atrasadas al final del préstamo o cuando refinancie.

 

Para las personas que han identificado que lo mejor es no seguir con la casa, el caso es diferente. Existen dos maneras de evitar llegar a una reposición de la casa o “foreclusure”, La primera se llama “short sale” y consiste en vender la casa por un valor inferior al de la hipoteca, condicionada a la aceptación por parte del banco. Esta es una salida muy común en estos momentos, ya que el mercado de bienes raíces esta a la baja y muchas personas deben más de lo que vale la casa.

 

El proceso del “short sale” no es fácil pero tampoco imposible. Por eso siempre recomendamos que utilice un experto que lo asesore.

 

La segunda opción para evitar el foreclosure se llama “Deed in lieu of foreclusure”. Este consiste en entregarle el titulo al banco con la condición de que el banco acepte perdonar el valor de la deuda. Este proceso funciona perfecto cuando solo existe una hipoteca. Cuando existen dos hipotecas en la propiedad el “deed in lieu” es mas difícil de implementar.

 

Finalmente, en este momento lo mas difícil para la negociación de un “short sale” o de un “deed in lieu”, es que si se vende o se entrega la casa por un valor inferior al saldo de la hipoteca, entonces las personas recibirán una cuenta de impuestos la final del año. Esto se debe a que el código de impuestos establece que las deudas perdonadas por el banco deben ser consideradas como ingresos.

 

Por esta razón, quizás lo mas importante de lo que anuncio el Presidente Bush para solucionar la crisis de la hipotecas fue la propuesta de eliminar esta penalidad del código de impuestos, para que las personas puedan devolver las propiedades al banco sin tener que pagar impuestos, porque es inaudito que una persona además de asumir las perdidas que tiene por devolver su casa, también tenga que sumarle una factura adicional de impuestos.

 

* Presentaciones del Programa Radial “Garantice su Futuro”™. Se escucha todos los lunes, miércoles y viernes de 5 p.m. a 6 p.m. por la emisora WPAT 930AM. Los Sabados de 5:30 am a 6:00 am por la emisora Amor 93.1 FM y de 8 am a 9 am por Radio Wado 1280AM.

Conrado González es Presidente de Financial Benefits Corp.

Tel: (201)867-2222

E-mail: info@garanticesufuturo.com

 






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